Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos principais mecanismos para a concretização de metas, como a aquisição de uma casa, carro ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é calculado com base em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem condições de arcar com novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o risco de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas classificações indicam aos mercado e ao público se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o risco que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou ajuda online que ajuda as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem ações para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o pontuação, elevando-o e, portanto, aumentando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um rating bancário score elevado, se sua renda não for adequada para suportar o montante do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma consciente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de score são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também permite a verificação ao score, além de ferramentas que ajudam a observar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras usam essa nota para determinar o perigo de inadimplência e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto revela a importância de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem deseja obter crédito com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais oportunidades financeiras.